『賃貸の「火災保険」は、なぜ必要か？』
暮らしっく不動産が教える、火事以外に潜む“本当にヤバい”3つの高額リスク
こんにちは！ 暮らしっく不動産の門傳です。
賃貸のお部屋探しの契約時、僕たち不動産会社から「火災保険（家財保険）に入ってくださいね」と、ほぼ必ず案内されると思います。
正直、こう思いませんか？
「自分、火事なんて起こさないし、いらなくない？」
「高い...（初期費用を抑えたい）」
そう思う気持ち、すっごく分かります。でも僕たちが「絶対に入ってください！」と強くオススメするのは、決して脅しでもノルマでもなく（笑）、本気で皆さんの新しい生活を守りたいからなんです。
今回は、不動産屋だからこそ知っている「保険に入らないと詰むリスク」についてお話しします。
「火災保険」という名前が、最大の誤解！
実はこの保険、「火災保険」という名前が一番の誤解のもと。
もし名前を付け替えるなら、「賃貸生活の“ヤバい”リスク全部入りパック」が正解です。
実際に、ある保険商品（※アクア少額短期保険「住まいるパートナー」）のデータを見ると、事故原因の順位は以下の通り。
- 水漏れ
- 盗難
- 火災
なんと、「火災」は1位ですらないのです。
この「全部入りパック」、中身は大きく3つの機能に分かれています。
| 補償の種類 | 守る対象 | 目的 |
|---|---|---|
| ① 家財補償 | あなた自身のモノ | 火事・水濡れ・盗難で失ったPC、服、家具を買い直すため |
| ② 賠償責任補償 | 他人（大家・隣人） | 法律上の責任で、他人や大家さんに高額な賠償金を払うため |
| ③ 修理費用補償 | 借りている部屋 | 「うっかり」壊してしまった部屋の設備（洗面台など）を直すため |
火事「だけ」じゃない、この3つのリスク。
「自分は大丈夫」と思っている人ほど知ってほしい、この保険の本当の価値を解説します！
この火災保険は、大家さんを守るためでもあるけど、結局は入居者さんが破産しないためのお守りなんです。自分は注意していても、思わぬ事故というのは起こりますから。
リスク①：あなたの「全財産」を守る【家財補償】
一番「いらない」と思われがちなのが、この「家財補償」かもしれません。
「自分は火事を起こさないし」「どうせ高いモノなんて持ってないし」。その2つの思い込みが、実は一番危険です。
衝撃の事実：「もらい火」は、誰も弁償してくれない
最大のリスクは、自分が火事を起こすことより、隣の部屋の火事に巻き込まれる「もらい火」です。
ここで、日本の法律の厳しい現実があります。
「失火責任法（しっかせきにんほう）」という法律により、もし隣の家が火事になり、あなたの部屋が丸焼けになっても、原則、あなたはお隣さんに損害賠償を請求できません。
（※よほど重大な過失がない限り、請求は無理なんです）
- 大家さんの保険？
→ 大家さんの建物（ハコ）を直すだけ。あなたの私物は対象外。 - 火元のお隣さん？
→ 法律で守られており、請求できません。
つまり、誰も補償してくれません。
服も、ベッドも、PCも全部失って、泣き寝入りするしかない。この「補償の空白地帯」を埋められるのは、自分が入る「家財補償」だけなんです。
「自分に財産ない」はウソ？ あなたの家財、総額いくら？
「燃えたって別に…財産ないし」と思ったあなた。
今、部屋にあるモノを「全部新品で買い直したら」いくらになるか、想像してみてください。
保険の評価（再調達価額）では、ワンルーム（18㎡未満）の一人暮らしでも、家財総額は「200万円〜300万円」が目安とされています。
- 皆さんの想像：
冷蔵庫、洗濯機、ベッド（＝約20〜30万円） - 実際の全財産：
上記 ＋ 掃除機、PC、ゲーム機、ドライヤー ＋ ソファ、本棚、カーテン ＋ クローゼットの中の全衣類、靴、バッグ ＋ 本、食器、趣味の道具…
これら全部を明日買い直すとしたら…ゾッとしませんか？
この資産は、火事だけでなく「上の階からの水漏れ」「落雷」「台風」「盗難」といったリスクにも常にさらされています。
PCについて注意点！ 「ノートパソコン」は補償対象外という保険も多いです。最近はノートPCが主流だと思いますので、仕事道具にしている方などは必ず補償範囲を確認しておきましょう。
リスク②：人生が変わる高額賠償に備える【賠償責任補償】
家財補償が「自分のため」なら、この賠償責任補償（数千万〜億単位）は「他人のため」。
ぶっちゃけ、賃貸保険の中でこれが一番大事で、一番コワいリスクへの備えです。
A. 大家さんへの責任（借家人賠償）
もし、あなたの不注意（寝タバコ、お風呂の溢水など）で部屋を燃やしたり水浸しにしたりした場合、全額、弁償（原状回復）する義務があります。
「大家さんも保険に入ってるでしょ？」と思いますよね。ここが落とし穴です。
- 大家さんの保険会社が、大家さんに修理費（例：1,000万円）を払う。
- その後、保険会社はその1,000万円全額を、火事を起こした「あなた」に請求します。（代位求償といいます）
大家さんは許してくれても、保険会社は許してくれません。この高額請求から身を守るのが「借家人賠償責任保険」です。
B. 他人への責任（個人賠償）
大家さん以外（階下の人、通行人）に損害を与えた場合です。
- 最頻出：「階下への水漏れ」
洗濯機のホースが外れて、階下の住人のPCやブランド品を水浸しに…。その損害額、全額賠償です。 - 盲点にして最大のリスク：「自転車事故」
多くの火災保険は「日常生活の事故」もカバーしています。もし自転車で歩行者にぶつかり、相手に重い障害を負わせてしまったら…？
実際に出た判決例です。
- 賠償額 9,266万円
- 賠償額 9,521万円
たった一つの事故で人生が詰んでしまうレベルの賠償額。これに備えないのは、あまりに無防備です。
うちの管理物件で実際にあった話です。
「洗濯機の給水ホースの取付が悪く、少量の水がずっと漏れ続けていた」というケース。
住人は気づかずに放置していましたが、床下に水が溜まり続け、ついに下の階へ水漏れ。天井・壁の張り替えで修理費20万円ほどになりましたが、保険に入っていたので全額カバーされました。こういう時、本当に助かります。
リスク③：「あっ、やっちゃった！」を助ける【修理費用補償】
賠償責任（重い過失）とは別に、日常生活の「うっかり」による破損をカバーしてくれる、実用的なお守りです。
- 「化粧品のビンを落として、洗面台にヒビが入った」
- 「模様替えで家具をぶつけて、ドアに穴を開けた」
- 「空き巣に入られて、窓ガラスを割られた」
通常なら退去時に敷金から引かれたり、数万円の実費を請求されたりするケースです。
この「修理費用補償」は、そんな「うっかり」をカバーして、あなたの敷金を守ってくれる役割があります。
退去の立会い時、「あ、これ保険で直せたんですよ…」と伝えると後悔される方が意外といらっしゃいます。
自分の不注意で破損してしまったガラスや壁など、火災保険で対応できるケースは多いです。「あ、やっちゃった」という時は、放置せずまず管理会社へ相談しましょう！
結論：月額たった数百円。それでも保険、入らない？
ここまで見てきた3つのリスク。
- ① 家財全損（約200〜300万円の損失）
- ② 高額賠償（数千万円〜億の負債）
- ③ うっかり修理（数万円〜数十万円の出費）
これだけのリスクに備えるための保険料は、いくらだと思いますか？
ある一般的なプラン（2年契約・家財230万円・賠償1,000万円）の場合…。
- 保険料： 15,000円 / 2年間
- 1年あたり： 7,500円
- 1ヶ月あたり： 約625円
そう、月額たったの625円。コーヒー1〜2杯分です。
この月額625円を節約することは、「もしも」の時に人生を左右する借金をすべて自分で背負う、ということです。
賃貸の火災保険は、「万が一の火事」のためだけではありません。
理不尽な「もらい火」から財産を守り、「うっかり」の出費に備え、「自転車事故」のような最大のリスクを回避する。
これはもはや保険というより、「安心して日常を送る」ための、最も合理的で安価な“必要経費”だと、僕たちは思っています。
僕たちが契約時に「入ってくださいね」と伝えるのは、皆さんの新しい生活が、不運な事故で一瞬にして壊れてしまわないように守るため。
暮らしっく不動産からの、切実なお願いです！
(こちらの記事は、暮らしっく不動産の門傳義文（保有資格：宅地建物取引士、賃貸不動産管理士、少額短期保険募集人、FP２級）が執筆しました。)
